Qu’est-ce que la Corporation hypothécaire XCEED?
Notre entreprise
Mise sur pied en 1997, la Corporation hypothécaire XCEED accorde des prêts hypothécaires résidentiels aux emprunteurs qui ne se qualifient pas pour les taux hypothécaires escomptés (ou « préférentiels »). La clientèle de XCEED varie des emprunteurs avec des dossiers de crédit et de revenu solides mais qui n’ont pas réussi à épargner pour une mise de fond, aux emprunteurs qui ont réussi à rétablir et redresser leurs dossiers de crédit suite à des difficultés de crédits limités ou particulières. Locataires, entrepreneurs indépendants et immigrants récemment arrivés au Canada qui n’auraient pu satisfaire aux critères de notation informatisée des grandes banques font partie de nos demandeurs. En répondant au besoin des Canadiens pour une alternative de financement, XCEED a rapidement pris de l’expansion pour devenir une des plus importantes sociétés de prêts hypothécaires résidentiels pour des clients hors normes au Canada.
Les taux de XCEED sont généralement de 1 % à 2 % plus élevés que les taux hypothécaires courants des grandes banques et cette tarification a été conçue afin de compenser pour les risques légèrement plus élevés de chaque emprunteur, tout en fournissant des crédits hypothécaires à prix raisonnables.
Par ses innovations, XCEED domine le marché des prêteurs aux clients hors normes avec une gamme de produits comprenant des prêts hypothécaires à taux fixe, à taux variable et à taux ajustable. Ce dernier produit donne l’occasion à l’emprunteur de réduire la marge d’intérêt applicable à son hypothèque si sa cote de crédit s’améliore. Sans re-souscription et sans frais supplémentaires!
Notre direction
XCEED est gérée par une des équipes de gestion les plus expérimentées au pays, dirigée par Ivan Wahl, président et président-directeur général. M. Wahl était le co-fondateur de la FirstLine Trust Company qui est devenue la plus grande société de prêts non affilié à une banque au Canada, avant d’être achetée par la CIBC en 1995. Il a par la suite occupé le poste de vice-président et directeur d'Hypothèques CIBC Inc. En avril 2002, M. Wahl et un petit groupe d’actionnaires ont acheté XCEED de la Banque de Montréal et l’ont par la suite rendu publique en juillet 2004. Les actions de XCEED sont échangées à la bourse de Toronto, sous le symbole boursier « XMC ». M. Wahl a également reçu le Grand Prix de l’Entrepreneur 2005, remis par les Services financiers Ernst & Young.
Nos partenaires
XCEED fait affaires avec plus de 3 000 courtiers(ères) hypothécaires d’un bout à l’autre du pays, et nous avons élaboré des partenariats avec 5 des 6 plus grandes banques du Canada. En travaillant étroitement avec nos partenaires d'affaires, nous nous sommes créé un portfolio de plus de 2 milliards $ en prêt hypothécaires non réglés. Cela représente plus de 12 000 clients, et nous prenons de l’expansion à tous les jours!
XCEED est également fière d’appuyer l’Association Canadienne des Conseillers Hypothêcaires Accrêditês (ACCHA), un organisme national qui établi les normes relatives aux meilleures pratiques dans le marché canadien des prêts hypothécaires. Par exemple, XCEED a été une des premières à adopter la désignation de conseiller hypothécaire accrédité (CHA), récemment créée par l'ICCPH dans le but d’établir une norme de compétence unique pour l'ensemble des professionnels canadiens du crédit hypothécaire. La désignation CHA est remise aux membres qui respectent les exigences en matière de formation et d’expérience de travail, et exige que tous les CHA s’inscrivent chaque année à des cours de formation continue afin de conserver leur désignation de CHA.
Chez XCEED, notre devise est « Posséder sa maison devient réalité ».
Portrait des clients de XCEED?
XCEED a des solutions pour aider grand nombre de demandeurs hypothécaires, dont la plupart ne pourrait obtenir de financement hypothécaire de leur banque. Voici un bref aperçu des gens que nous pouvons aider :
Demandeurs qui désirent acheter une maison, mais n’ont aucune mise de fonds…
Si vous êtes un jeune couple à la recherche de votre première maison, ou peut-être un professionnel occupé avec un bon revenu et que vous n’avez pas pu économiser pour une mise de fonds, XCEED peut vous offrir jusqu’à 95 % de financement à l’achat de votre nouvelle maison. Ne vous imaginez pas que c’est sans espoir simplement parce que vous avez essuyé un refus à votre banque!
Des gens qui désirent refinancer leur hypothèque pour rembourser des dettes et réduire leurs versements mensuels…
Quand les emprunteurs « font leurs calculs », ils réalisent souvent qu’il leur serait plus avantageux de refinancer leur hypothèque pour rembourser d’autres dettes – même si cela veut dire emprunter à un taux plus élevé que le taux offert par les banques. Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit se situant aux alentours de 20 % ou plus, un refinancement avec XCEED pourrait vous permettre d’avoir plus d’argent dans vos poches pour les fins de mois. Si vous avez déjà une hypothèque, communiquez avec nous pour savoir comment un refinancement d’hypothèque avec XCEED peut vous aider.
Demandeurs avec des problèmes de crédit dans le passé qui commencent à remettre leur crédit en état…
Votre cote Beacon est faible? Avez-vous pris du retard dans vos obligations en raison d’un divorce, d’une maladie ou d’autres circonstances imprévues? Chez Xceed, nous analysons la situation dans son ensemble, parce que nous savons que même les bonnes personnes peuvent faire face à des moments difficiles de temps à autre. Bien que nous ne consentions pas de prêts aux personnes avec des problèmes chroniques de crédit, nous pouvons offrir beaucoup plus de flexibilité que les banques dans les situations où les demandeurs ont des explications raisonnables pour leurs anciens problèmes, même dans les cas où les demandeurs ont préalablement déclaré faillite.
Demandeurs qui peuvent difficilement prouver leur revenu…
Dans certains cas, il peut être difficile de « prouver » son véritable revenu. Les travailleurs autonomes, les serveurs(euses) et les chauffeurs(euses) de taxi, par exemple, en font partie. XCEED fournit une gamme étendue de solutions dans les cas où les demandeurs peuvent démontrer leur impossibilité à prouver leur revenu par les moyens traditionnels.
Pourquoi les taux de Xceed sont-ils plus élevés que ceux offerts par les banques?
Les taux de XCEED sont généralement de 1 % à 2 % plus élevés que les taux hypothécaires courants des grandes banques parce que nous offrons beaucoup plus de flexibilité à nos emprunteurs. Par exemple, lorsqu’une banque accepte de financer plus de 75 % de la valeur de la maison d’un demandeur, le profil de crédit de ce dernier doit être conforme aux politiques de souscription de la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement) ou de Genworth. Une telle situation peut être frustrante pour les demandeurs hypothécaires parce que les règles ne changeront pas, peu importe le nombre de banques auxquelles ils font une demande.
Même si l’application de règles strictes pour gérer la façon dont les banques prêtent des fonds est bon pour le système financier dans son ensemble, ces mêmes règles poussent également plusieurs demandeurs à rechercher d’autres solutions. Parce que XCEED n’est pas réglementée de la même façon que les banques, nous pouvons déborder d’un système d’octroi de prêts fondé sur des règles strictes et analyser la situation de chaque emprunteur « dans son ensemble ». En pareil cas, les emprunteurs sont souvent considérés comme plus risqués que les emprunteurs bien cotés, généralement recherchés par les banques : les taux plus élevés de XCEED rendent compte de cette réalité. Le plus souvent, les primes que nous rajoutons sur les « meilleurs taux » du marché n’empêchent pas les gens de s’offrir nos hypothèques et nos emprunteurs vous diront qu’en bout de ligne, posséder sa maison en vaut la peine!
Quels sont les avantages d’une préautorisation?
En premier lieu, demander une préautorisation XCEED vous aidera à déterminer la fourchette de prix pour votre maison. Bien que notre préautorisation ne constitue pas une offre ferme, elle vous donnera une idée générale du prêt que pourra vous offrir Xceed, pourvu que vous satisfassiez à l’ensemble des exigences de notre demande de prêt hypothécaire (que vous remplissez une fois que vous avez trouvé la maison que vous désirez acheter). Avec la préautorisation de XCEED, vous pourrez effectuer des recherches mieux ciblées, armés de la confiance que vous faites vos recherches dans les limites de votre fourchette de prix.
Une préautorisation indique également aux courtiers(ères) en immeubles que vous êtes sérieux dans vos démarches pour posséder votre maison. Dans bien des cas, les courtiers(ères) en immeubles vous demanderont d’abord si vous avez été préautorisé avant d’investir de leur temps dans votre dossier.
À qui puis-je communiquer mes questions?
Notre présentation a pu répondre à bon nombre de vos questions mais, il est normal de vouloir approfondir une décision si importante!
Pour parler à un de nos agents(es) hypothécaire, n’hésitez pas à communiquer avec nous via notre numéro de téléphone principal sans frais au 1-888-811-6660 (ou au No local 416-364-7944) et faites le « 1 ».
Il nous fera plaisir de répondre à toutes vos questions.
Les questions - clients existants
Quels frais devrais-je payer si XCEED m’accorde une hypothèque?
Les frais connexes aux hypothèques de XCEED sont semblables à ceux prélevés par d’autres prêteurs, banques ou sociétés de fiducie. Un demandeur assume généralement trois frais supplémentaires au début d’une hypothèque : des primes d’assurance/frais d’administration, des frais d’évaluation et tout frais d’avocat exigé par l’avocat du demandeur pour compléter la transaction.
Pourquoi XCEED exige-t-elle des frais d’administration?
XCEED n’est pas régie par la Loi fédérale sur les banques ou la Loi nationale sur l’habitation et contrairement aux banques, nous n’avons pas à obtenir une assurance de la SCHL ou de Genworth quand nous consentons un prêt de plus de 75 % de la valeur de leur maison (ce qui entraîne la « prime d’assurance » mentionnée plus haut).
Notre statut à titre de compagnie de prêts hypothécaires nous donne davantage de flexibilité au moment d’étudier le profil global du crédit de chaque emprunteur. Au lieu d’imposer une prime d’assurance, XCEED exige des frais de dossier qui ont en grande partie le même but – aider à couvrir les coûts liés aux prêts hypothécaires consentis avec des profils de risque différents.
Qu’arrive-t-il si je vends ma maison?
Malgré le fait que les hypothèques de Xceed sont fermées en vertu d’un contrat, XCEED permet à un emprunteur de rembourser son hypothèque avant qu’elle n’arrive à maturité, du moment que cet emprunteur paye une pénalité pour remboursement anticipé équivalente à la somme la plus élevée entre 3 mois d’intérêts ou la valeur actualisée de l’intérêt ainsi perdu.
Quelles sont les politiques de XCEED en ce qui concerne les ex-faillis?
XCEED offre une grande variété de solutions aux emprunteurs qui ont déclaré faillite dans le passé, y compris le financement à 95 %. Le montant d’hypothèque que nous pouvons consentir aux demandeurs ayant déclaré faillite dépend en partie du temps écoulé depuis qu’ils ont été libérés de leur faillite et du dossier de crédit qu’ils ont réussi à rétablir. | 
